РОСПОТРЕБИНФОРМ

Ключи от каско

Верховный суд России защитил автовладельцев от незаконных ограничений, навязываемых большинством страховых компаний: оставленные в угнанном автомобиле ключи или документы не могут быть поводом для невыплаты страховки. Разъяснения высшей судебной инстанции являются де-факто обязательными почти для всех служителей российской Фемиды. Отныне потребовать выплаты вправе даже те, кто ранее по указанным причинам проиграл судебную тяжбу со страховщиком.

Спорная оговорка содержится в договорах (правилах) добровольного страхования каско, навязываемых клиентам большинством крупнейших страховых компаний (в том числе таких, как «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», «МСК» и пр.). Владельцы их полисов как бы добровольно признают, что страховым случаем не является хищение автомобиля вместе с находящимися в нем документами (свидетельством о регистрации транспортного средства и/или ПТС), а также ключами от замка зажигания или дверей (брелком электронной противоугонной системы и пр.). Равно как страховщик не считает себя обязанным выплачивать стоимость угнанного «четырехколесного друга», если его владелец потерял ключи и т. п.

Автомобильная слабость

Официальной статистики о количестве инцидентов, когда страховые компании отказываются возмещать стоимость угнанного автомобиля из-за оставленных в нем ключей или документов, не существует. По оценкам самих страховщиков, они составляют около 5 — 7 процентов от общего количества хищений застрахованных по каско транспортных средств.

Суды в подавляющем большинстве подобных случаев удовлетворяли поданные владельцами полисов иски о взыскании убытков. Так, только против «Ингосстраха» уже принято более полусотни решений, подтверждающих незаконность включения нормы об отказе в выплате в случае утери автовладельцем ключей и ПТС. Но ни эта, ни другие проводящие аналогичную политику компании не внесли соответствующих изменений в навязываемые договоры и как минимум до последнего времени продолжали отказывать в выплате. Юристы таких компаний рассчитывали на пока не столь однозначную практику и делают ставку на неготовность многих клиентов отстаивать свои права в суде.

Точку в затянувшемся споре 10 октября поставил президиум Верховного суда России: в официальном обзоре практики указывается на ничтожность спорных условий. Служители Фемиды пришли к выводу, что страховые компании, являясь профессиональным участником рынка и экономически более сильной стороной в договорах, фактически уменьшают свой обычный предпринимательский риск, связанный с выплатой возмещения, ставя ее в зависимость от действий клиента, а не от факта наступления страхового случая как объективно произошедшего события.

Выводы высшей судебной инстанции помогут отстоять свои права не только тем, кто в будущем намерен требовать со страховой компании соответствующих взысканий или чье дело еще рассматривается в первой инстанции: «Клиенты, ранее получившие отказ в выплате по причине утери ключей и документов, вправе обратиться в суд в течение двухлетнего срока исковой давности», – поясняет Азамат Хагов из адвокатской консультации «Вертикаль». С ним согласен и член адвокатского бюро «Прайм Эдвайс Санкт-Петербург» Станислав Бобков: «Кроме того, уже вступившие в силу судебные акты могут быть пересмотрены по новым обстоятельствам, в частности – при определении (изменении) практики применения правовой нормы в постановлении президиума Верховного суда РФ», – поясняет адвокат. Заявление в суд о пересмотре дела должно быть подано в трехмесячный срок, то есть желательно до 10 января.

Новое мышление

Некоторые страховщики (например, «Ренессанс страхование») в договорах прописывают, что утеря или оставление в угнанном автомобиле ключей/регистрационных документов является фактом грубой неосторожности клиента или нарушением им взятых на себя обязательств, который также является основанием для невыплаты возмещения. Но юристы убеждены в незаконности такой оговорки: «Утеря ключей или документов не является основанием для освобождения страховщика от выплаты. Она, согласно Гражданскому кодексу РФ, возможна, только если страховой случай наступил вследствие умысла автовладельца», – констатирует адвокат Азамат Хагов.

Иные недобросовестные страховщики пытаются уклониться от выплат, даже если автовладелец полностью соблюдал все навязанные ими же требования по сохранности ключей и документов. Например, компания «МСК» отказалась компенсировать стоимость угнанного у петербурженки Ford Focus на том основании, что она не сразу предъявила страховщикам комплект ключей и брелок сигнализации. А произошло это потому, что они в установленном порядке были приобщены к материалам возбужденного по факту кражи уголовного дела и не находились у заявительницы. Суд признал действия компании противозаконными.

Сами страховщики неоднозначно комментируют выводы Верховного суда России. «Мы давно не отказываем в выплатах клиентам – физическим лицам, забывшим ПТС или запасные ключи в бардачке машины, – говорит Александр Клейнер, начальник юридического отдела страховой группы «АСК». – Ибо судебная практика давно уже подтверждает, что такой отказ будет признан неправомерным в суде общей юрисдикции. Противоположной позиции придерживаются арбитражные суды: они убеждены, что водитель юридического лица обязан выполнять прописанные инструкции и правила, в частности не должен держать в машине ничего лишнего. Поэтому и наша позиция в отношениях с корпоративными клиентами может быть иной, чем с частными», – констатирует юрист.

В группе «Ренессанс страхование» заявили, что выплачивают компенсацию в случае хищения автомобиля с документами или ключами, если клиент предоставил необходимые подтверждения из правоохранительных органов: «Например, когда угонщик работал в паре с карманником, похитившим ключи», – поясняет директор управления андеррайтинга автострахования страховой компании Денис Чигарев.

А нам все равно

Совсем иначе относятся к выводам Верховного суда России компании, в договорах которых присутствует спорная оговорка. Так, в пресс-службе «Росгосстраха», ежемесячно проигрывающей по полсотни дел только в петербургских судах, категорически отказались оценивать решение служителей Фемиды. Руководитель петербургского филиала компании Allianze (бывшее «РОСНО») Евгений Дубенский, возглавляющий также Союз страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада, узнал о постановлении высшей судебной инстанции от журналиста «Водителя Петербурга» и пока не смог сделать собственную оценку его последствий для рынка. Не пожелал объяснить противоправные действия компании «РЕСО-Гарантия» и управляющий по маркетингу ее филиала Сергей Бровко, не так давно уверявший журналистов в «значительной доле выигранных судов».

Поменяют ли эти страховщики свою политику – пока не известно. С одной стороны, их частные клиенты теперь наделены правами потребителей, а потому вправе подавать иски, не уплачивая госпошлины, причем в суд по месту своего жительства. Такое нововведение, также «подаренное» Верховным судом России, может привести к резкому росту споров со страховыми компаниями. Кроме того, Роспотребнадзору делегированы полномочия налагать штраф (до 20 тысяч рублей) уже за сам факт включения в договор незаконной нормы. Правда, юристы сомневаются, что такие меры изменят противоправную практику. «Остановить страховщиков от включения такого условия в договор или правила страхования возможно, по моему глубокому убеждению, только путем установления административных штрафов, существенно превышающих страховую премию», – убежден Станислав Бобков. За повышение санкций против не уважающих права клиентов страховщиков ратует и Азамат Хагов.

С другой стороны, ужесточение требований неминуемо приведет к увеличению тарифов – по мнению Дениса Чигарева, оно может составить до 10 процентов. Ведь и сегодня каско, по утверждению всех участников рынка, находится на грани убыточности.

Хотя страховщиков тоже можно понять – у них не всегда есть уверенность, что угон автомобиля с ключами и документами не подстроен самим клиентом. Отсутствие спорной оговорки снимает с них любую ответственность за сохранность ключей и пр., что также неминуемо ведет к повышению рисков. Например, клиент «Росгосстраха» якобы обронил в Неву поставленную на парапет набережной борсетку с ключами и документами от Mitsubishi Lancer (одной из популярных у угонщиков моделей), который «почему-то» очень скоро исчез. Вправе ли страховщик усомниться в достоверности такой «сказки» или должен, как минимум, разделить с нерадивым автовладельцем ответственность?

Юристы страховых компаний также напоминают, что хищение или угон следует отличать от грабежа или разбоя, при которых к водителю применяются сила или угрозы (в этом случае наличие ключей не имеет значения при решении вопроса о выплате).

 

You need to log in to vote

The blog owner requires users to be logged in to be able to vote for this post.

Alternatively, if you do not have an account yet you can create one here.

Яндекс.Метрика