РОСПОТРЕБИНФОРМ

Списание задолженности со счета заемщика

Списание задолженности со счета заемщика

Нередко в отношениях между банком и заемщиком возникает ситуация, когда задолженность потребителя списывается банком со счетов заемщика в безакцептном (не требующем дополнительного согласия) порядке.

Такую возможность кредитные организации предусматривают в заключаемых с клиентами кредитных договорах/договорах банковского счета.

Считаем необходимым отметить, что подобные действия банка противоречат установленным нормам законодательства Российской Федерации по следующим основаниям.

Пунктом 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, списание срочных платежей в погашение кредита (основной задолженности и процентов), согласно Графику погашения кредита, представляется обоснованным.

Вместе с тем, списание с банковских счетов заемщиков просроченной или досрочно истребуемой задолженности в безакцептном порядке не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя.

В соответствии со ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Законодательством предусмотрена возможность кредитора истребовать кредит лишь в случаях, предусмотренных статьями 811, 813, 814, 821 ГК РФ, то есть при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, в случае невыполнения заемщиком условия о целевом использовании займа.

При этом, законодатель наделил кредитора правом потребовать лишь возврата кредита в вышеуказанных случаях, в том числе в судебном порядке, а не производить в одностороннем порядке списание денежных средств заемщика.

Необходимо отметить, что зачастую банки безакцептно списывают со счетов граждан суммы заработной платы, пенсий, пособий, оставляя их, по сути, без средств к существованию.

Согласно ст. 35 Конституции РФ никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда.

Пункт 3 статьи 845 ГК РФ определяет, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, включение в договор условия о возможности бесспорного списания банком денежных средств заемщика — физического лица, а также фактические действия банка по исполнению этого условия, противоречит статьями 310, 811, 845 ГК РФ и ущемляют установленные законом права потребителя.

Данная правовая позиция неоднократно подтверждена решениями судов (решение Арбитражного суда Пермского края от 22.05.2013 по делу А50-25218/2012, постановление 17 арбитражного апелляционного суда от 28.08.2012 по делу № А50-9171/2012)

 

You need to log in to vote

The blog owner requires users to be logged in to be able to vote for this post.

Alternatively, if you do not have an account yet you can create one here.

Яндекс.Метрика