С картой по жизни

_/

С картой по жизни

01.06.2012

Рабочая группа при Минфине по вопросам развития безналичных платежей подготовила законопроекты о принудительном переходе на безналичные платежи. Проект поправок в Трудовой кодекс предполагает, что деньги должны переводиться на банковский счет. Исключение сделано лишь для предприятий, расположенных в труднодоступной местности, и для малого бизнеса: если количество сотрудников в фирме не превышает 35 человек (или 20 человек для торговых предприятий), то им можно будет выплачивать зарплату наличными. Второй проект — с поправками в законы о защите прав потребителей и основах регулирования торговли — обязывает магазины, чья годовая выручка превышает 2 млн рублей, предоставлять покупателям возможность расплачиваться картами.
«Мы полагаем, что вероятность такого сценария, особенно с учетом того, что Минфин пока не поддерживает подобные инициативы, сравнительно невелика, – отмечает аналитик УК «Финам Менеджмент» Максим Клягин. – Конечно, развитие безналичных расчетов – это весьма актуальная на сегодняшний день задача и меры стимулирования в этой сфере необходимы. Дальнейший рост банковского процессинга и расширение розничного безналичного оборота позволят значительно сократить нагрузку на монетарный сектор, и даже без учета вероятного сокращения теневого сектора уже в среднесрочной перспективе сэкономить, по некоторым экспертным оценкам, до нескольких процентов ВВП».
 Генеральный директор Консалтинговой группы «ДСТС Финанс Консалтинг» Дмитрий Цибизов полагает, что вероятность введения этих изменений весьма высока. «Финансовая система становится более прозрачной, а банки получают дополнительные средства на свои счета для поддержания ликвидности», – поясняет эксперт. Ну очень медленно
Впрочем, для полного перехода на безналичные расчеты потребуется время.
«Сейчас возможности эффективного применения таких инструментов заметно ограничены, – рассказывает Максим Клягин. – Несмотря на то, что в России на сегодняшний день эмитировано уже больше 200 млн карт, а объем операций, по данным ЦБ РФ, составил по итогам 2011 года более 16 трлн рублей (что на 33% больше, чем в 2010 году), в структуре транзакций в денежном выражении на долю собственно безналичной оплаты товаров и услуг приходится только около 14%. Оставшиеся 86% – это именно cash out, то есть снятие наличных средств. Показатели улучшаются, но довольно медленно – в целом в 2010 году соотношение выглядело как 90,6% и 9,4% соответственно. Хотя в последнее время темпы роста определенно ускоряются. По итогам 2011 года рост объемов операций по безналичной оплате товаров и услуг составил 77%. Если сохранятся хотя бы сопоставимые темпы, то уже в среднесрочной перспективе следующих нескольких лет доля безналичных расчетов значительно возрастет. Взвешенные меры стимулирования могут этот процесс ускорить».
Как подчеркивает аналитик, к резким безальтернативным ограничениям рынок не готов, их внедрение возможно только в очень узких рамках и для специфических сделок – например, для капитальных покупок, стоимость которых как минимум в несколько раз превышает среднюю месячную номинальную заработную плату.
 Дмитрий Цибизов добавляет, что одна из целей, которую перед собой ставит власть, предлагая подобные меры, – это повышения собираемости налогов и уход от зарплат «в конвертах».
«Думаю, что для этой цели решение пользы не принесет, так как то, что выплачивается официально, и так зачастую выплачивается на карты, поскольку это удобно и многие банки предлагают услугу «зарплатных проектов» вообще бесплатно. Однако те организации и предприниматели, которые выплачивают зарплату или ее часть «в конверте», продолжат это делать», – уверен Дмитрий Цибизов. – Малому бизнесу эффективная налоговая нагрузка порядка 40% на зарплаты – это очень много. Например, чтобы выплатить работнику «белую» зарплату в размере 10 000 рублей – предпринимателю это обходится примерно в 14 000 рублей (10 000 получает сотрудник, и 4000 отправляется на НДФЛ и в другие фонды). При этом сотрудники, как правило, видят только то, что государство с них берет 13% налогов, в то время как на самом деле государство у них берет гораздо больше, но не сообщает об этом, требуя выплаты этих налогов «с предприятия»».
 Максим Клягин также обращает внимание на инертность потребителей.
«Многие пользователи, особенно старшее поколение, по-прежнему ориентированы преимущественно на использование наличных как наиболее надежный способ расчетов, в том числе из соображений безопасности и сохранности средств. Естественно, ситуация будет меняться по мере развития финансового рынка, физического развития инфраструктуры, расширения использования населением информационно-коммуникационными технологиями, но это, несомненно, займет достаточно длительный период времени», – делает вывод аналитик.
 
Технические сложности
 Что же касается безналичной оплаты товаров и услуг, то пока ритейл и сфера платных услуг технически не готовы к полному переходу. Как сообщает Мксим Клягин, ссылаясь на данные официальной статистики, сейчас в стране на 250 тысяч розничных торговых объектов (без сферы услуг) приходится лишь около 35 тысяч импринтеров (механических устройств для считывания данных с банковских пластиковых карт при безналичных расчетах). При этом высока стоимость эквайринга (услуги, позволяющей предприятиям торговли и сервиса принимать в оплату товаров и услуг банковские карты), на его долю приходится около 3-4% объема транзакций, что значительно выше, чем в развитых странах. «Высокая стоимость эквайринга при низком распространении безналичных расчетов формирует неоправданные издержки и не мотивирует торговые компании к безналичным операциям. Кроме того, не будем забывать, что в розничной торговле доля крупных предприятий сейчас составляет только около 37% и увеличивается она довольно медленно: в 2011 году рост год к году составил только около трех процентных пунктов», – поясняет аналитик.
При этом стоимость собственно импринтера, POS-терминала сравнительно невысока. По оценкам Максима Клягина, в среднем она составляет около 15-30 тыс. рублей в зависимости от функциональности. Основная часть издержек – это расходы на эквайринг.
Крупные торговые сети уже давно предлагают покупателям возможность расплачиваться картами. Так, менеджер по связям с общественностью Средне-Волжского филиала X5 Retail Group Александра Черникова сообщает, что все «Карусели» и «Перекрестки» оборудованы терминалами для безналичных расчетов.
«Это касается и большинства «Пятерочек». В небольшом количестве магазинов пока нет технической возможности установки терминалов для безналичного расчета, но работа над их установкой ведется», – сообщает собеседница «ВК». Что же касается цены вопроса установки импринтеров, то эту информацию ритейлер не раскрывает.
«Приобретение одного платежного терминала для приема карт может вообще ничего не стоить торговой или иной точке, – рассуждает Дмитрий Цибизов. – Банк может такое оборудование предоставить во временное пользование бесплатно. Как правило, банк берет от 1 до 4% от суммы платежа через свой терминал. Кстати, если власть хочет, чтобы больше предприятий перешли на прием оплаты картами – то стоит позаботиться о внесении изменений в законодательство. Сейчас организации, которые хотят принимать оплату картами, но не хотят работать с наличными, все равно вынуждены приобретать кассовый аппарат. При этом само оборудование для проведение платежей тоже дает документальное подтверждение покупки (так называемый «слип»). В большинстве стран мира этот атавизм уже умер за ненадобностью. Если человек оплачивает картой, то кассовый чек ему не выбивается».

Источник ВК онлайн