Народный фронт поддерживает валютных заемщиков
_/
Народный фронт поддерживает валютных заемщиков
16.01.2015
После публикации ряда материалов о проблеме валютной ипотеки, в редакцию Bankir.Ru обратились представители движения «Народный фронт «За Россию» с изложением своей позиции по этой проблеме. Публикуем материал движения
Несмотря на положительные прогнозы экспертов о стабильности национальной валюты, девальвация рубля, произошедшая в этом году, создала для заёмщиков, оформивших ипотечный заем в валюте, кризисную ситуацию, выраженную в невозможности заемщиками надлежащего исполнения кредитных обязательств.
У многих заемщиков просто недостаточно доходов, чтобы осуществлять платежи по кредитному договору. Кроме того, задолженность некоторых заемщиков по ипотеке теперь превышает стоимость жилья в 2, а то и более раза.
Взволнованные заемщики, в том числе и те, кто неоднократно пикетировал возле зданий своих кредиторов и здания ЦБ РФ, не отказываются от оплаты кредитного долга, а требуют лишь ограничить риск, связанный с падением рубля, или сконвертировать основной долг по кредиту в рубли по курсу на момент выдачи займа. Также заемщики предлагают ввести мораторий на взыскание просроченной задолженности, а также предоставить заемщикам кредитные каникулы, до момента принятия на законодательном уровне рационального решения по проблеме ипотечных валютных заемщиков.
Давайте попробуем разобраться в сложившейся ситуации, и понять, кто в России несет ответственность за неограниченный валютный риск, кто уполномочен решить проблему и какие меры помогут реабилитировать валютных заемщиков.
Позиция Центрального Банка Российской Федерации и иных государственных органов по вопросу необходимости решения проблемы ипотечных валютных заемщиков.
Банк России в ответе пресс-службы ЦБ на запрос ТАСС о предоставлении комментариев по вопросу валютных ипотечных заемщиков, сообщил, что «ипотечное кредитование относится к сфере гражданско-правовых отношений. Банк России не вправе вмешиваться во взаимоотношения банка с его клиентами, в том числе с заемщиками».
Такого же мнения придерживается и Минфин: заемщики должны были осознавать валютные риски.
Однако, в одном из официальных сообщений ЦБ РФ, сообщил, что конвертация валютной ипотеки по разумному курсу отвечает интересам заемщиков и банков.
Вместе с тем ЦБ подчеркнул, что не может вмешиваться во взаимоотношения банка с его клиентами, то есть обязательной реструктуризации валютной ипотеки не будет.
Таким образом, учитывая нормы Положения ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 года № 254-П, Банк России, комментируя сложившуюся ситуацию, ограничился предложениями рекомендательного характера.
Что предлагают банки в помощь своим клиентам, оформивших ипотечный кредит в валюте?
Несмотря на рекомендации ЦБ РФ, банки не готовы вводить программы конвертации валютной ипотеки по разумному курсу.
Так, к примеру, подразделение ОТП-банка переводить по льготному курсу инвалютные кредиты в рубли отказывается.
ВТБ 24 заявил, что не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов.
Заемщиков, столкнувшихся с нигилистическим отношением банков и возможности нахождения компромиссного решения, на сегодняшний момент насчитывается огромное количество. При этом проблема невозможности оплаты кредита валютных ипотечных заемщиков с каждым днем становиться все острее. Банки отказываются идти навстречу своим клиентам, хотя, учитывая взаимные интересы, безусловно, могут это сделать.
В таком случае возникает вопрос, какие варианты решения проблемы для валютных ипотечных заемщиков можно рассматривать как наиболее эффективные.
Учитывая нормы действующего законодательства РФ, в подобной ситуации валютному ипотечному заемщику, можно посоветовать следующие варианты решения возникшей проблемы:
- Обратиться в банк – кредитору с заявлением о реструктуризации кредитной задолженности.
- Также согласно ст. 59 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», заемщик вправе продать с согласия банка-кредитора заложенную квартиру третьему лицу, а полученную выручку от реализации квартиры, направить на погашение кредитной задолженности (ст. 59 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)».
- Кроме того, если финансовое положение заемщика позволяет оплатить кредитную задолженность на новых условиях, то в таком случае при отсутствии возражений банка, возможно заключение мирового соглашения, а также получения в судебном порядке отсрочки сроком до 1 года в части обращения взыскания на заложенное имущество.
Учитывая чрезмерно высокий рост кредитной задолженности валютных заемщиков, несоразмерный стоимости заложенного имущества, в подобной ситуации, безусловно, наиболее эффективным способом решения проблемы является реструктуризация кредитной задолженности.
Но, к сожалению, банки, рассматривая заявления от валютных заемщиков о необходимости реструктуризации кредитов, ограничились лишь предложениями рефинансирования.
Так, к примеру, в целях оказания оперативной помощи ипотечным заемщикам Росбанк запустил программу рефинансирование действующей задолженности по валютному ипотечному кредиту с фиксированной ставкой.
Однако, на наш взгляд рефинансирование валютного ипотечного займа не является столь выгодным предложением для заемщика, поскольку рефинансируя валютный кредит, заемщик фиксирует свою задолженность перед кредитором в рублях по курсу на день рефинансирования. Что не решает проблему возросшей валютной кредитной задолженности.
И потому, прежде чем принять решение о рефинансирования валютной кредитной задолженности, заемщику необходимо взвесить все «за» и против».
Проблема с валютными ипотечными заемщиками является серьезной и показательной для государства, решение которой требует совершенствование законодательной базы, а также разработки и реализации, общих правил поведения для представителей банковского сектора.
В сложившейся ситуации государству необходимо разработать и реализовать четкий план помощи валютным ипотечным заемщикам. Некоторые рациональные и эффективные предложении в решении указанной проблемы, такие как: запрет на валютные кредиты, списание кредитной задолженности в случае взыскания заложенного имущества и иные предложения уже находятся на рассмотрении в Государственной Думе.
Кроме того, на наш взгляд продуктивным решением проблемы валютных ипотечных заемщиков, необходима реализация следующих мероприятий:
- Внесение изменений в действующее законодательство, указывающее на определение остатка ссудной задолженности по кредитным договорам из валюты в рубли по искусственно созданному приемлемому курсу ЦБ РФ (либо курсу на 1 января 2014 года) с сохранением имеющейся процентной ставки путем заключения дополнительного соглашения к имеющемуся кредитному договору.
- Указание в действующем законодательстве на запрет в изменении в одностороннем порядке банком (кредитором) существенного условия кредитного договора — процентной ставки. Запрет согласно ФЗ «О защите прав потребителей» на указание кредитном договоре условия о возможности пересмотра процентной ставки по кредиту в зависимости от колебаний (повышения) ключевой ставки ЦБ РФ.
Реализация указанных положений позволит решить серьезные проблемы, возникшие не только у валютных ипотечных, но и иной категории банковских заемщиков, нуждающихся в восстановлении нарушенных прав.
Источник: Bankir.Ru