Регулирование необходимо для обеспечения прозрачности и эффективного развития микрокредитования

_/

Регулирование необходимо для обеспечения прозрачности и эффективного развития микрокредитования

29.09.2013

26 сентября в Краснодаре состоялась конференция, посвященная развитию рынка микрофинансирования. На мероприятии были освещены вопросы регулирования рынка МФО, привлечения кредитов, возможности взаимодействия микрофинансовых организаций и комитета по микрофинансированию Краснодарского краевого отделения «Опора России».

Основным спикером конференции выступил президент Российского микрофинансового центра, вице-президент по финансовым рынкам «Опоры России» Михаил Мамута. В своей речи он подробно рассказал о развитии рынка микрофинансирования в России, зарубежном опыте. Эксперт привел данные Национального партнерства «НАУМИР», согласно которым, рынок МФО за последние 10 лет вырос более чем в 20 раз. Так, количество микрофинансовых институтов (МФИ) в России на 30 июня 2013 года достигло 4809 единиц, из которых 3246 МФО и 1563 кредитных потребительских кооперативов (КПК). Объем портфеля микрозаймов МФО и КПК на 1 января 2013 года составил около 48 млрд. рублей, что составляет лишь 0,1% от портфеля банковских кредитов. 55% займов были выданы на развитие бизнеса, 45% — на потребительские нужды, включая 15% кредитов «до зарплаты». Количество заемщиков, оформивших кредит для целей предпринимательства, составило 200 000 человек. Всего в микрофинансовых организациях на сегодняшний день обслуживается около миллиона заемщиков. Большой объем займов выдается в малых городах и в сельской местности. По мнению Михаила Мамуты, это правильная тенденция, поскольку МФО должны не конкурировать с банками, но дополнять банки там, где их нет. В то же самое время МФО достаточно сильно вкладываются в поддержку малого бизнеса.

Хотя по объему совокупного портфеля кредитов МФО намного уступают банкам, зато по численности превосходят их в 5 раз, отметил спикер. В силу этого, подходы к регулированию деятельности банков и МФО не могут быть одинаковыми, отмечает Михаил Мамута. «На рынке банковских кредитов наблюдается перегрев, в то время, как на рынке микрокредитования наоборот происходит «недогрев». Категория людей, которые могут брать займы в МФО, пока охвачена примерно на 15%. Остальная доля рынка находится в тени», — рассказал эксперт. Теневой рынок представляет значительную угрозу для репутации лицензированных игроков рынка микрокредитов, поскольку до сих пор лазейки в гражданском кодексе позволяют ему существовать и развиваться. Однако рынок МФО обладает невысоким уровнем системных рисков по сравнению с банками из-за низкой доли вероятности массового дефолта или закредитованности в этом сегменте, равно как и риск невозврата средств из-за банкротства. Между тем, спикер отметил другой характерный риск на рынке МФО – некорректное отношение между кредитором и заемщиком. «Качество отношения к заемщику – это один из факторов, отличающих регулируемый рынок от серого. Должны существовать определенные нормы, которые вводят определенные рамки отношений с заемщиком в плане погашения задолженности, и эти рамки должны быть этически приемлемыми, — призвал эксперт, — поэтому, нужно искать баланс, который позволит рынку функционировать, одновременно исключая нелегальную практику».

В ходе выступления президент Российского микрофинансового центра напомнил о недавнем совещании с Банком России, на котором рассматривались вопросы регулирования рынка МФО. «Для ЦБ это абсолютно новое явление, поскольку раньше регулятор надзирал только за банками, а теперь ему «подарили» еще и 17 новых секторов, включая МФИ. Теперь ЦБ отвечает за весь финансовый рынок. Поэтому, нужно по-новому сбалансировать все эти подходы, чтобы каждый сектор финансового рынка чувствовал, что он находится под защитой, но при этом работал эффективно», — сказал представитель Российского микрофинансовго центра. Необходимо развивать рынок МФО с тем, чтобы не допустить развития рынка нелегального микрокредитования, уверен он.

Говоря об обращении микрокредитных организаций в БКИ, спикер отметил, что две трети рынка МФО пока не обращаются к услугам кредитных бюро. Михаил Мамута подчеркнул, что взаимодействие микрокредитных организаций с бюро кредитных историй – это один их тех инструментов, которые должны внедряться в широкую практику, в том числе, на уровне закона. «По статистике НБКИ, клиенты банков и клиенты МФО пересекаются на сегодняшний день всего лишь на 25%. Поэтому, системная роль МФО состоит в сокращении доли «серого» рынка и в его вытеснении», — предложил Михаил Мамута решение проблемы.

В числе основных трудностей для рынка МФО спикер назвал: снижение стоимости ресурсов для конечного заемщика, необходимость единого стандарта раскрытия ценовых условий по микрозаймам, повышение качества кредитной оценки в сегменте потребительского микрокредитования, недостаточная прозрачность отчетности и налогового учета МФО и КПК, нерегулируемый рынок, а также защита прав потребителей. «Вопрос защиты прав потребителей стал одним из самых значимых», — отметил эксперт, добавив, что необходимы определенные стандарты на уровне закона, которые будут распространяться как на банки, так и на МФО и КПК.

По словам Михаила Мамуты, в целях стимулирования развития эффективного рынка Минэкономразвития РФ разработало специальную программу, в которую входит сеть из 74 региональных и около 100 муниципальных фондов микрофинансирования, распоряжающихся портфелем микрозаймов в 10 млрд. рублей. Помимо этого спикер напомнил о действующей программе МСП Банка, которая предусматривает льготное кредитование МФО на цели финансирования малого бизнеса. Также существуют такие возможности, как выпуск облигаций с низким номиналом, рефинансирование МФО под нерыночные активы, сами МФО как субъект секьюритизации.

В настоящее время у МФО существует реальная проблема дефицита ликвидности, особенно у тех, кто занимается потребительским кредитованием, отметил эксперт. По его оценке, создание понятных и прозрачных механизмов контроля фондирования послужит хорошим аргументом в пользу повышения прозрачности рынка. В целях обеспечения прозрачности учета и отчетности на рынке МФО спикер предложил ввести отраслевые стандарты бухгалтерского учета и отчетности, совершенствовать налоговое законодательство, ввести в силу порядок формирования резервов на возможные потери по займам, перевести отчетность МФО и КПК в электронный формат.

В качестве мер, направленных на обеспечение безопасности развития рынка Михаил Мамута предложил разработать единый стандарт раскрытия полной стоимости займа, интегрировать финансовые услуги в систему защиты прав потребителей. Предполагается обязать МФИ поставлять сведения о заемщиках в кредитные бюро. На рынке рассматривается создание отдельного кредитного бюро, которое будет обслуживать только МФО, рассказал о планах спикер, пояснив, что наличие своего бюро позволит получить полную картину происходящего в сфере микрозаймов. Также на рынке рассматривается возможность использования, так называемого, «периода охлаждения», когда заемщик сможет досрочно вернуть заем при условии выплаты определенных процентов за пользование кредитом.

В заключение выступления Михаил Мамута ознакомил аудиторию с последними тенденциями на рынке МФО. Так, в числе текущих трендов — выдача наличных денег на пластиковую карту, погашение долга через терминалы и онлайн-кредитование.

Начальник отдела надзора за деятельностью кредитных организаций ГУ Банка России по Краснодарскому краю Марианна Грицай вкратце рассказала о ситуации в банковском секторе края. По ее данным, Краснодарский край занимает второе место после Московского региона по количеству банковских объектов. Всего на территории края 15 самостоятельных банков, порядка 70 филиалов и около 2000 банковских объектов. Основная направленность их деятельности – кредитование населения, что достаточно рисково как с позиции банков, так и с точки зрения экономики в целом, отмечает представитель Центробанка. Поэтому, сейчас банки нацелены на выдачу кредитов малому и среднему бизнесу, добавила она. Между тем, представители микрофинансовых организаций пожаловались спикеру на существование стоп-факторов, препятствующих получению кредита для развития бизнеса, а также недоступность «длинных» денег. По словам участников рынка, они бы и рады кредитовать население по более низкой ставке, но не могут этого сделать в силу высокой стоимости финансирования на развитие бизнеса в банках и у «частных инвесторов». На что эксперт посоветовала повысить прозрачность деятельности микрокредитных организаций. «Большинство банков не принимают данный сектор, считают его конкурирующим», — объяснил причину проблем Михаил Мамута, признав, что пока существует не так много банков, специализирующихся на выдаче кредитов МФО. Также он ожидает от регулятора разработку определенных стандартов взаимодействия банков и МФО, что позволит улучшить отношения между этими двумя сегментами финансового рынка.

Андрей Паранич, директор СРО «МИР», ознакомил участников конференции с возможностями саморегулируемых организаций. На примере СРО «МИР» он рассмотрел взаимодействие СРО с рынком. По словам эксперта, в настоящее время готовится к принятию проект закона о саморегулировании на финансовых рынках, который предполагает обязательное членство МФО в СРО. В текущем законе регулятор обязан обсуждать с СРО все нормативные акты, которые касаются этого рынка, напомнил Андрей Паранич, отметив, что это позволяет лоббировать определенные законопроекты в интересах рынка. В свою очередь, спикер призвал участников микрофинансового рынка объединяться и доносить свою позицию до Центробанка, влиять на законотворческие процессы. В числе преимуществ вступления в СРО эксперт назвал более лояльное отношение регулятора к участникам данной организации, возможность участия в рабочих группах по разработке стандартов регулирования, а также создание положительного имиджа членов СРО и рынка микрофинансирования в целом.

«Позиция СРО «МИР» – объединять компании, которые хотят строить свое будущее», — отметил спикер.

 

Источник Банкир.Ру