Некоторые спорные условия договора добровольного страхования автотранспортных средств

Некоторые спорные условия договора добровольного страхования автотранспортных средств

 

В повседневной жизни многие автолюбители сталкиваются с отказами страховщиков в выплате страхового возмещения. Страховые организации включают в договоры добровольного страхования автотранспортных средств или правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, различные условия, позволяющие им обосновывать отказы в возмещении. Однако не все положения договоров соответствуют действующему законодательству.

1.Условие договора добровольного страхования автотранспортного средства, согласно которому страховщик освобождается от  выплаты страхового возмещения за «угон (хищение)» в случае непредставления страхователем паспорта транспортного средства, либо свидетельства о его регистрации, либо комплекта(-ов) ключей, талона техосмотра противоречит действующему законодательству, так как в силу статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) данные обстоятельства нельзя расценивать как умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица в наступлении страхового случая.

Например, на практики нередки случаи оставления в транспортном средстве регистрационных документов, однако, данное обстоятельство не указано в законе в качестве основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения  и его нельзя расценивать как умысел страхователя в наступлении страхового случая.

Также условия, согласно которым страховщик вправе полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения в случае, если страхователь утратил какой-либо ключ от транспортного средства, не сообщив об этом в письменной форме страховщику в предусмотренный договором срок с момента его утраты до наступления страхового случая, не является одинаковыми для всех страхователей и не гарантируют соблюдения принципа равенства участников соответствующих отношений.

2.Условие договора добровольного страхования автотранспортного средства, согласно которому страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по риску «ущерб» в случае управления транспортным средством лицом, не указанным в страховом полисе, не соответствует действующему законодательству. 

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

В силу того, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни указанными нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, то включение данного условия в договор страхования является противоречащим нормам ГК РФ и оно применяться не должно.

3.Условие договора добровольного страхования автотранспортного средства, согласно которому ущерб возмещается с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств, противоречит действующему законодательству.

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.ст. 1082, 15 ГК РФ возмещению подлежат вред и причиненные убытки, под таковыми понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Законом не предполагается уменьшение страховой суммы на сумму процента износа за период действия договора, закон не ограничивает страховую выплату состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда. Право лица, которому был причинен вред, должно быть восстановлено в том же объеме, что и до причинения вреда,  

Таким образом, страховое возмещение не может быть определено договором в размере стоимости восстановительного ремонта с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортного средства, так как в противном случае возмещение вреда было бы произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, и имущество, принадлежащее потерпевшему, было бы приведено в худшее состояние, чем до причинения вреда.

4.Условия договора добровольного страхования автотранспортного средства, согласно которому страховщик освобождается от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП» в связи с совершением дорожно-транспортного происшествия в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, а страхователь, будучи ознакомлен с данным условием, управляет транспортным средством в состоянии опьянения, нарушая тем самым абзац первый пункта 2.7 Правил дорожного движения, утвержденных постановлением Совета Министров — Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 года N 1090, что приводит к совершению дорожно-транспортного происшествия не противоречат законодательству, так как в силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ данное обстоятельство является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств.

5.Условия договора добровольного страхования автотранспортного средства, согласно которому при нарушении страхователем сроков уплаты страховых взносов, при внесении их в рассрочку, страховщик вправе расторгнуть договор добровольного страхования или прекратить обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не противоречат главе 48 ГК РФ и действующему законодательству.

Пункт  3 статьи 954 ГК РФ устанавливает, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Следует учесть, что в таком случае договор добровольного страхования должен быть в установленном порядке прекращен или  расторгнут. Например, если в договоре страхования  и предусмотрено право страховщика при рассрочке внесения взносов отказаться от исполнения договор, но обладая таким правом, он по каким-то причинам этим правом не воспользовался, страховщик не вправе отказаться от страхового возмещения.

Таким образом, наличие подобных условий в договоре не означает безусловную правомерность отказа страховщика от выплаты страхового возмещения в случае нарушения страхователем сроков уплаты страховых взносов. В любом случае, большое значение имеют следующие обстоятельства, которые могут быть оценены и исследованы судом при разрешении имущественного спора: последствия нарушения сроков и порядок уплаты страховых взносов; факт принятия (непринятия) страховщиком уплаченной после наступления страхового случая просроченной части страховой премии; факт возврата (невозврата) страховщиком уплаченной с просрочкой премии страхователю; факт уведомления (неуведомления) страховщиком страхователя о расторжении договора страхования в связи с просрочкой внесения указанных платежей.

При полном или частичном использовании материалов с сайта ссылка на Управление Роспотребнадзора по Оренбургской области обязательна.