Народный фронт поддерживает валютных заемщиков

_/

Народный фронт поддерживает валютных заемщиков

16.01.2015

После публикации ряда материалов о проблеме валютной ипотеки, в редакцию Bankir.Ru обратились представители движения «Народный фронт «За Россию» с изложением своей позиции по этой проблеме. Публикуем материал движения

Несмотря на положительные прогнозы экспертов о стабильности национальной валюты, девальвация рубля, произошедшая в этом году, создала для заёмщиков, оформивших ипотечный заем в валюте, кризисную ситуацию, выраженную в невозможности заемщиками надлежащего исполнения кредитных обязательств.

У многих заемщиков просто недостаточно доходов, чтобы осуществлять платежи по кредитному договору. Кроме того, задолженность некоторых заемщиков по ипотеке теперь превышает стоимость жилья в 2, а то и более раза.

Взволнованные заемщики, в том числе и те, кто неоднократно пикетировал возле зданий своих кредиторов и здания ЦБ РФ, не отказываются от оплаты кредитного долга, а требуют лишь ограничить риск, связанный с падением рубля, или сконвертировать основной долг по кредиту в рубли по курсу на момент выдачи займа. Также заемщики предлагают ввести мораторий на взыскание просроченной задолженности, а также предоставить заемщикам кредитные каникулы, до момента принятия на законодательном уровне рационального решения по проблеме ипотечных валютных заемщиков.

Давайте попробуем разобраться в сложившейся ситуации, и понять, кто в России несет ответственность за неограниченный валютный риск, кто уполномочен решить проблему и какие меры помогут реабилитировать валютных заемщиков.

Позиция Центрального Банка Российской Федерации и иных государственных органов по вопросу необходимости решения проблемы ипотечных валютных заемщиков.

Банк России в ответе пресс-службы ЦБ на запрос ТАСС о предоставлении комментариев по вопросу валютных ипотечных заемщиков, сообщил, что «ипотечное кредитование относится к сфере гражданско-правовых отношений. Банк России не вправе вмешиваться во взаимоотношения банка с его клиентами, в том числе с заемщиками».

Такого же мнения придерживается и Минфин: заемщики должны были осознавать валютные риски.

Однако, в одном из официальных сообщений ЦБ РФ, сообщил, что конвертация валютной ипотеки по разумному курсу отвечает интересам заемщиков и банков.

Вместе с тем ЦБ подчеркнул, что не может вмешиваться во взаимоотношения банка с его клиентами, то есть обязательной реструктуризации валютной ипотеки не будет.

Таким образом, учитывая нормы Положения ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 года № 254-П, Банк России, комментируя сложившуюся ситуацию, ограничился предложениями рекомендательного характера.

Что предлагают банки в помощь своим клиентам, оформивших ипотечный кредит в валюте?

Несмотря на рекомендации ЦБ РФ, банки не готовы вводить программы конвертации валютной ипотеки по разумному курсу.

Так, к примеру, подразделение ОТП-банка переводить по льготному курсу инвалютные кредиты в рубли отказывается.

ВТБ 24 заявил, что не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов.

Заемщиков, столкнувшихся с нигилистическим отношением банков и возможности нахождения компромиссного решения, на сегодняшний момент насчитывается огромное количество. При этом проблема невозможности оплаты кредита валютных ипотечных заемщиков с каждым днем становиться все острее. Банки отказываются идти навстречу своим клиентам, хотя, учитывая взаимные интересы, безусловно, могут это сделать.

В таком случае возникает вопрос, какие варианты решения проблемы для валютных ипотечных заемщиков можно рассматривать как наиболее эффективные.

Учитывая нормы действующего законодательства РФ, в подобной ситуации валютному ипотечному заемщику, можно посоветовать следующие варианты решения возникшей проблемы:

  1. Обратиться в банк – кредитору с заявлением о реструктуризации кредитной задолженности.
  2. Также согласно ст. 59 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», заемщик вправе продать с согласия банка-кредитора заложенную квартиру третьему лицу, а полученную выручку от реализации квартиры, направить на погашение кредитной задолженности (ст. 59 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)».
  3. Кроме того, если финансовое положение заемщика позволяет оплатить кредитную задолженность на новых условиях, то в таком случае при отсутствии возражений банка, возможно заключение мирового соглашения, а также получения в судебном порядке отсрочки сроком до 1 года в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Учитывая чрезмерно высокий рост кредитной задолженности валютных заемщиков, несоразмерный стоимости заложенного имущества, в подобной ситуации, безусловно, наиболее эффективным способом решения проблемы является реструктуризация кредитной задолженности.

Но, к сожалению, банки, рассматривая заявления от валютных заемщиков о необходимости реструктуризации кредитов, ограничились лишь предложениями рефинансирования.

Так, к примеру, в целях оказания оперативной помощи ипотечным заемщикам Росбанк запустил программу рефинансирование действующей задолженности по валютному ипотечному кредиту с фиксированной ставкой.

Однако, на наш взгляд рефинансирование валютного ипотечного займа не является столь выгодным предложением для заемщика, поскольку рефинансируя валютный кредит, заемщик фиксирует свою задолженность перед кредитором в рублях по курсу на день рефинансирования. Что не решает проблему возросшей валютной кредитной задолженности.

И потому, прежде чем принять решение о рефинансирования валютной кредитной задолженности, заемщику необходимо взвесить все «за» и против».

Проблема с валютными ипотечными заемщиками является серьезной и показательной для государства, решение которой требует совершенствование законодательной базы, а также разработки и реализации, общих правил поведения для представителей банковского сектора.

В сложившейся ситуации государству необходимо разработать и реализовать четкий план помощи валютным ипотечным заемщикам. Некоторые рациональные и эффективные предложении в решении указанной проблемы, такие как: запрет на валютные кредиты, списание кредитной задолженности в случае взыскания заложенного имущества и иные предложения уже находятся на рассмотрении в Государственной Думе.

Кроме того, на наш взгляд продуктивным решением проблемы валютных ипотечных заемщиков, необходима реализация следующих мероприятий:

  1. Внесение изменений в действующее законодательство, указывающее на определение остатка ссудной задолженности по кредитным договорам из валюты в рубли по искусственно созданному приемлемому курсу ЦБ РФ (либо курсу на 1 января 2014 года) с сохранением имеющейся процентной ставки путем заключения дополнительного соглашения к имеющемуся кредитному договору.
  2. Указание в действующем законодательстве на запрет в изменении в одностороннем порядке банком (кредитором) существенного условия кредитного договора — процентной ставки. Запрет согласно ФЗ «О защите прав потребителей» на указание кредитном договоре условия о возможности пересмотра процентной ставки по кредиту в зависимости от колебаний (повышения) ключевой ставки ЦБ РФ.

Реализация указанных положений позволит решить серьезные проблемы, возникшие не только у валютных ипотечных, но и иной категории банковских заемщиков, нуждающихся в восстановлении нарушенных прав.

 

Источник: Bankir.Ru